Διαγραφές τοκοχρεωλυσίων και κίνητρα με χαμηλά επιτόκια

Κινήσεις να ρυθμίσουν τις δανειακές τους υποχρεώσεις δίνουν οι τράπεζες σε όσους δανειολήπτες έχουν μικρά υπόλοιπα ληξιπρόθεσμα.

Σύμφωνα με πληροφορίες όλες οι συστημικές τράπεζες προχωρούν σε διακανονισμούς άνω των 12 μηνών για υπόλοιπα δανείων που δεν ξεπερνούν τις 20.000 ευρώ προκειμένου να βοηθήσουν τους δανειολήπτες να είναι συνεπείς μέσα σ' αυτή την αρνητική συγκυρία. Το σύνολο των μικρο-δανειοληπτών που βρίσκονται σε κατάσταση καθυστέρησης άνω των 2 μηνών ξεπερνά τις 50.000 (σύμφωνα με εκτιμήσεις) και το συνολικό υπόλοιπο δανείων σε καθυστέρηση που δημιουργήθηκαν μέσα στην πανδημία (δηλαδή από τον Μάρτιο μέχρι σήμερα) ξεπερνούν τα 5 δισ. ευρώ. Οι τράπεζες θέλουν να κλείσουν άμεσα τις μικροδιαφορές των δανειοληπτών προκειμένου να περάσουν σε νέα διαδικασία για τα μεγάλα δάνεια.

Η οικονομική δυσπραγία νοικοκυριών και επιχειρήσεων που εξαιτίας των χαμηλών εισοδημάτων λόγω κρίσης covid 19 δεν μπόρεσαν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους, αλλά και ο μεγάλος αριθμός θνησιγενών ρυθμίσεων που συμφωνήθηκαν μεταξύ τραπεζών και οφειλετών που επέλεξαν την απευθείας διαπραγμάτευση, άλλαξαν τα οικονομικά δεδομένα για τους οφειλέτες.

Οι νέες ρυθμίσεις των μικρών δανείων

Για να καταφέρουν να οδηγήσουν τους καλόπιστους δανειολήπτες πάλι σε πληρωμές, τους διαγράφουν τοκοχρεωλύσια (δηλαδή τους τόκους από την καθυστέρηση πληρωμών), μικραίνουν τις δόσεις των δανείων μεταβάλλοντας τα επιτόκια και αυξάνουν τους αριθμούς των δόσεων.

Ειδικά σε ό,τι αφορά τα επιτόκια, οι τράπεζες επωφελούνται ιδιαίτερα από τα πολύ χαμηλά διατραπεζικά επιτόκια που υπάρχουν με αποτέλεσμα να μειώνουν τα επιτόκια χορηγήσεων κατά 50 μονάδες βάσης (0,5%) στα περισσότερα μικρά (μέχρι 20.000 ευρώ) δάνεια. Αν καταφέρουν μέχρι το τέλος του 2020 ή τις αρχές του 2021 να μειώσουν τα covid δάνεια κατά 20% - 30% ουσιαστικά θα έχουν ανοίξει τον δρόμο για καλύτερη κεφαλαιακή διαχείριση

Σε περίπτωση που οι νέες ρυθμίσεις στις οποίες προχωρούν οι τράπεζες, δεν μπορούν να ικανοποιήσουν τους δανειολήπτες, οι τράπεζες ζητούν απ' αυτούς να προτείνουν συμβιβαστικές λύσεις που να είναι εφαρμόσιμες ή να ταιριάζουν και στο νέο εισόδημά τους.

Μη συνεργάσιμος δανειολήπτης και συνέπειες

Οι δανειολήπτες πρέπει να είναι διαθέσιμοι για επικοινωνία και να ανταποκρίνονται με πνεύμα συνεργασίας και ειλικρίνειας.

Συγκεκριμένα, σύμφωνα με τον αναθεωρημένο Κώδικα Δεοντολογίας του Ν.4224/2013, είναι σημαντικό οι δανειολήπτες να:

• Είναι διαθέσιμοι για επικοινωνία.
• Ανταποκρίνονται με πνεύμα συνεργασίας και ειλικρίνειας όταν η τράπεζα ζητά στοιχεία για να ολοκληρώσει έγκαιρα και ορθά την αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασής τους και να διαμορφώσει την πρότασή της.

Ποιος δανειολήπτης είναι μη συνεργάσιμος

Όπως ορίζει ο αναθεωρημένος Κώδικας Δεοντολογίας του Ν.4224/2013, μη συνεργάσιμος με την τράπεζα χαρακτηρίζεται ένας δανειολήπτης όταν:

• Δεν παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας.
• Δεν ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια σε κλήσεις και επιστολές της τράπεζας.
• Δεν συναινεί στην προσπάθεια εξεύρεσης αμοιβαία επωφελούς λύσης με την τράπεζα.

Νομικές και οικονομικές συνέπειες

Σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας, η αδυναμία της τράπεζας να επικοινωνήσει και κατά συνέπεια να προτείνει οποιαδήποτε λύση ρύθμισης στον μη συνεργάσιμο δανειολήπτη έχει νομικές και οικονομικές συνέπειες, που περιλαμβάνουν:

• Επιβάρυνση με πρόσθετα έξοδα και τόκους.
• Έναρξη νομικών/δικαστικών ενεργειών για την είσπραξη της οφειλής.
• Ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων που έχουν δοθεί ως εξασφάλιση από τον δανειολήπτη ή τρίτους ενεχόμενους στη σύμβαση. Όλοι όσοι ενέχονται στη σύμβαση του δανείου παραμένουν υπόχρεοι προς την τράπεζα για το τυχόν υπόλοιπο της οφειλής μετά τη ρευστοποίηση του ακινήτου.
• Πιθανός αποκλεισμός από ειδικές ευεργετικές διατάξεις της νομοθεσίας (όπως του Ν.3869/2010).