Ασφαλίσεις αστικών ευθυνών: Ένας κλάδος που αναδύεται μέσα από την επιχειρηματική ανάπτυξη αλλά και την πολυπλοκότητα των επαγγελματικών σχέσεων

Σήμερα, κάθε ζημιά, βλάβη ή κακή παροχή υπηρεσιών προς τον πελάτη πληρώνεται -και μάλιστα ακριβά. Μια παράδοση ελαττωματικών προϊόντων δεν περνάει ούτε απαρατήρητη ούτε συγχωρείται εύκολα, γιατί, απλούστατα, δημιουργεί ζημιές και καθυστερήσεις στον πελάτη, ο οποίος και θα ζητήσει αποζημίωση. 

Για παράδειγμα, μια πτώση επισκέπτη από μια κακοτεχνία σ ένα πολυτελές ξενοδοχείο, παλιά θα τελείωνε με μια "συγγνώμη" στον πελάτη. Σήμερα, ο πελάτης, 8 στις 10 φορές θα απαιτήσει χρηματική αποζημίωση.  

Εκεί έρχεται η ασφαλιστική κάλυψη των αστικών ευθυνών (Γενικών Αστικών Ευθυνών) και των επαγγελματικών ευθυνών να αποζημιώσει. Επίσης, η αύξηση των τζίρων των επιχειρήσεων όλων των μορφών και μεγεθών, δημιουργεί πολλαπλασιαστικές ευθύνες. Κανείς δεν θα ζητήσει αποζημίωση από τον μπακάλη της γειτονιάς για μία χαλασμένη κονσέρβα. Ωστόσο, μπορούν να ζητήσουν εκατομμύρια από την βιομηχανία που έφτιαξε την κονσέρβα. 

Η αύξηση των ασφαλίσεων αστικής ευθύνης είναι εμφανέστατη στα στοιχεία που ανακοίνωσε η ΕΑΕΕ για το 2024. Συγκεκριμένα, καταγράφηκαν 431.660 συμβόλαια ανά κάλυψη, 7.289 δηλωθείσες ζημιές (οι περισσότερες στην ιστορία του κλάδου) και πληρώθηκαν 2,584 εκατ. ευρώ αποζημιώσεις. Το απόθεμα εκκρεμών αποζημιώσεων ανήλθε στα 17,347 εκατ. ευρώ.

Κατηγοριοποίηση συμβολαίων 

Σε ό,τι αφορά το πλήθος συμβολαίων, το 71,4% αφορά Γενικές Αστικές Ευθύνες, το 12,9% επαγγελματικές ευθύνες, το 10,7% εργοδοτικές ευθύνες και το 5% λοιπές καλύψεις. Στο σημείο αυτό, θα πρέπει να επισημάνουμε ότι υπάρχουν επαγγέλματα όπως οι γιατροί, οι λογιστές και οι διευθύνοντες σύμβουλοι (όπως είδαμε πρόσφατα στα ΕΛΤΑ) που επιβάλλεται εκ νόμου να υπάρχει επαγγελματική ασφάλιση αστικής ευθύνης. 

Επίσης, υπάρχουν επαγγέλματα όπως οι μηχανικοί δημοσίων έργων ή οι επαγγελματίες με δύσκολα επαγγέλματα (χειριστές μηχανημάτων, αυτοκινητιστές μεγάλων αποστάσεων, πιλότοι κ.λπ.) που αν και δεν επιβάλλεται να υπάρχει ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης, εντούτοις η συντριπτική πλειονότητα αυτών είναι ασφαλισμένοι.  

Όρια κάλυψης

Το 72,5% των ασφαλίσεων αστικών ευθυνών έχει όρια κάλυψης μέχρι 200.000 ευρώ. Είναι η πιο συνήθης ασφάλιση και βασίζεται κυρίως στις στατιστικές των αποζημιώσεων που ζητούνται αλλά και στα εισοδήματα των ασφαλισμένων. Για παράδειγμα, οι λογιστές ή οι χειριστές μηχανημάτων ανήκουν σ’ αυτή την κατηγορία.  Γενικότερα, όσο αυξάνονται οι επίδικες αποζημιώσεις, τόσο αυξάνονται τα όρια κάλυψης. 

Το 17% των συμβολαίων έχουν καλύψεις 200-500.000 χιλιάδων ευρώ. Το 6,8% των συμβολαίων έχουν καλύψεις μεταξύ 500.000 - 1.000.000 ευρώ, το 3,5% έχουν καλύψεις από 1.000.000-3.000.000 ευρώ, το 0,3% έχουν καλύψεις από 3.000.000 - 5.000.000 ευρώ και το υπόλοιπο πάνω από 5.000.000 ευρώ.  

Πλήθος ζημιών και αποζημιώσεις  

Η Γενική Αστική Ευθύνη (είναι αυτή που περιλαμβάνει κάθε αστική ευθύνη χωρίς εξειδίκευση) είναι το 77% των συμβολαίων, το 17,1% είναι οι επαγγελματικές ευθύνες, το 3,7% είναι οι εργοδοτικές ευθύνες και οι 2,2% είναι οι λοιπές καλύψεις. 

Σε ό,τι αφορά τις αποζημιώσεις, το 63,8% είναι σε Γενικές Αστικές Ευθύνες, το 22,2% σε επαγγελματικές ευθύνες, το 9,3% λοιπές καλύψεις και το 4,7% σε εργοδοτικές ευθύνες.