Το τραπεζικό δάνειο που δεν χρειαζόσασταν - αν είχατε δει τα νούμερα νωρίτερα

Το πρόβλημα είναι όταν το δάνειο γίνεται η λύση σε μια κατάσταση που δεν έπρεπε καν να έχει δημιουργηθεί. Όταν η ανάγκη ρευστότητας δεν προέρχεται από επένδυση ή ανάπτυξη — αλλά από κενά που θα μπορούσαν να αποφευχθούν.

Τρεις συνήθεις αιτίες «αναγκαστικού» δανεισμού

Η πρώτη είναι η έλλειψη παρακολούθησης του ταμειακού κύκλου. Εισπράττετε από πελάτες σε 90 μέρες αλλά πληρώνετε προμηθευτές σε 30. Αυτό το χάσμα — πολλαπλασιασμένο επί τον τζίρο σας — πρέπει να χρηματοδοτηθεί από κάπου. Στην αρχή είναι από ιδία κεφάλαια. Μετά καταλήγει να είναι από την τράπεζα.

Η δεύτερη είναι η εποχικότητα που δεν έχει προβλεφθεί. Πολλοί κλάδοι έχουν έντονη εποχικότητα. Μετά τους μήνες με έντονες πωλήσεις, έρχονται οι περίοδοι με χαμηλή ζήτηση. η ολοκληρωμένη οικονομική διαχείριση είναι απάντηση σε αυτή την πρόκληση.

Η τρίτη είναι αποφάσεις που ελήφθησαν χωρίς οικονομική ανάλυση: μια πρόσληψη, μια επένδυση, ένα νέο project. Όλα φαινόντουσαν λογικά, αλλά χωρίς να έχει ελεγχθεί αν το ταμείο τα αντέχει.

Το κόστος που δεν φαίνεται στο επιτόκιο

Ένα δάνειο κεφαλαίου κίνησης έχει κόστος — και δεν είναι μόνο το επιτόκιο. Είναι ο χρόνος που αφιερώνετε στη διαδικασία, τα έγγραφα, οι εγγυήσεις, η επιβάρυνση του ισολογισμού, η ψυχολογική πίεση μιας υποχρέωσης που πρέπει να εξυπηρετηθεί ακόμα και σε δύσκολους μήνες.

Αν αυτό το κόστος θα μπορούσε να αποφευχθεί — με καλύτερη διαχείριση των εισπρακτέων, με διαπραγμάτευση καλύτερων όρων με προμηθευτές, με πρόβλεψη ταμειακών ροών — τότε το δάνειο δεν ήταν ανάγκη. Ήταν αποτέλεσμα απουσίας σχεδιασμού.

Η εναλλακτική

Δεν χρειάζεστε τέλεια πρόβλεψη, ούτε πανάκριβα και δύσχρηστα συστήματα. Χρειάζεστε όμως μια ολοκληρωμένη εναλλακτική προοπτική στην οικονομική διαχείριση της εταιρείας σας. 

Το σημείο που ξεκινάτε, είναι εκείνο που θα σας φέρει τα καλύτερα αποτελέσματα με το λιγότερο δυνατόν κόστος στο πιο σύντομο χρονικό διάστημα. Το ταμείο σας και η μελέτη του ταμειακού κύκλου. 

Ως πρώτο βήμα, σημειώνετε το σημερινό ταμείο. Στην συνέχεια προσθέτετε τις εισπράξεις που στοχεύετε τους επόμενους 4 μήνες. Έπειτα σημειώνετε τις πληρωμές σας, πάλι στο αντίστοιχο διάστημα.

Έπειτα κατανέμετε αυτές τις πληροφορίες ανά εβδομάδα. Έτσι έχετε μια πρώτη προσέγγιση των χρημάτων που θα χρειαστείτε το επόμενο διάστημα. Τώρα πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά κάθε μια συναλλαγή. Με τι όρους αγοράζετε και με τι όρους πουλάτε. 

Πρέπει να προχωρήσετε και σε ακόμη μεγαλύτερη ανάλυση των δαπανών σας. Κάθε ευρώ που αναλαμβάνετε ως δαπάνη, είναι και ευρώ που θα φύγει από το ταμείο σας. Έχετε βεβαιωθεί πως πράγματι αξίζει η επένδυση αυτή; Πόσες είναι οι λειτουργικές σας δαπάνες, και τι ποσοστό αυτών είναι απολύτως απαραίτητες για την απρόσκοπτη λειτουργία της εταιρείας;

Πρακτικά χρειάζεστε χώρο και χρόνο προκειμένου να σχεδιάσετε τον οικονομικό προγραμματισμό, την στρατηγική αλλά και να διαχειριστείτε τα δύσκολα σημεία στο ταμείο της εταιρείας σας. 

Αυτό που βλέπω στις συνεργασίες που έχω, είναι η τεράστια διαφορά στον χρόνο και στην ενέργεια που αναλώνουν οι επιχειρηματίες. Συνήθως κατά την έναρξη των συνεργασιών μου, οι επιχειρηματίες ασχολούνται με την καθημερινότητά τους.

Πριν κλείσουμε τις πρώτες 30 ημέρες συνεργασίας, πλέον εστιάζουν στην στρατηγική της ανάπτυξης της εταιρείας τους. Ο οικονομικός προγραμματισμός είναι η γέφυρα που θα σας πάρει από το σημείο που ζητάτε δάνεια τελευταίας στιγμής, για να σώσετε ό,τι μπορείτε, στο σημείο που πλέον μπορείτε να δείτε 3 ίσως και 5 χρόνια μπροστά.